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Cosa sono i piani individuali di risparmio (PIR) e come funzionano

Cosa Imparerai
  1. Cosa sono i piani individuali di risparmio (PIR) e come funzionano

Cosa sono i PIR

PIR sta per piani individuali di risparmio, sono una forma di investimento finanziario a lungo termine che ha l’obiettivo di indirizzare parte dei risparmi degli investitori italiani verso le piccole e medie imprese del territorio nazionale, aiutandole a crescere e stimolando l’economia del paese.
Questo sistema è già stato utilizzato molto tempo prima in altri paesi (es. Regno Unito; Francia). 

nuovo pir

Per incentivare un risparmiatore italiano a mettere i soldi su aziende italiane piuttosto che aziende straniere lo stato italiano premia con forti vantaggi fiscali l’investitore che rispetta determinati requisiti.
Ma come funzionano i piani individuali di risparmio?
Esistono due tipi: quelli ordinari istituiti nel 2017 e quelli alternativi lanciati nel 2021; per entrambi ne approfondiremo le caratteristiche tra un attimo.

CHI

I PIR possono essere sottoscritti solo da persone fisiche maggiorenni, minorenni residenti in Italia (eccezion fatta per Casse previdenziali e Fondi pensione)

COME FUNZIONA IL PIR

👉 Può investire utilizzando un intermediario nell’industria del risparmio gestito (es. Banche; Assicurazioni; Reti di consulenti, ecc.), utilizzando i loro prodotti costruiti appositamente con tale finalità (es. fondi PIR).
L’intermediario si occuperà di rispettare le condizioni necessarie ad ottenere il beneficio fiscale 
👉 Può aprire un deposito titoli tramite un intermediario e costituirsi un PIR comprando strumenti finanziari (es. azioni, obbligazioni, ETF, ecc.) stando attento a rispettare le regole al fine di beneficiare delle agevolazioni fiscali.

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I vantaggi fiscali dei piani individuali di risparmio (PIR)

Sui piani individuali di risparmio non paghi il 26% di imposta sulla plusvalenza (capital gain) e l’imposta di successione nel caso in cui rispetti la normativa vigente.   Ad oggi in Italia le rendite finanziarie sono generalmente tassate con un’aliquota del 26%, non escludiamo che in futuro l’aliquota possa variare.

Lo sconto fiscale, come anticipato, si applica solo se l’investimento nel piano individuale di risparmio viene mantenuto per almeno 5 anni.

Possono beneficiare di questa agevolazione le persone fisiche residenti in Italia che investono rispettando la soglia minima (500€) e massima (30.000€) annua.

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PIR: condizioni e rischi

In precedenza abbiamo precisato che l’investimento è riservato a persone fisiche, tuttavia in una fase successiva è stata estesa la possibilità di investire in questo strumento anche ai fondi pensione e casse previdenziali con una quota non superiore al 10% del totale delle masse gestite.

Approfondendo le condizioni e le due tipologia di PIR cerchiamo di chiarire l’arco temporale e le regole di composizione.

AnyConv.com tabella pir

L’investimento PIR, nonostante i forti incentivi fiscali possono rappresentare dei rischi per i risparmiatori specialmente se non si è approfondito fino in fondo il funzionamento dello strumento; In particolare sono:
👉 poco liquidi: i titoli (azionari, obbligazionari) sono comprati e venduti su mercati dove avvengono minori scambi rispetto ai mercati principali.

👉più rischiosi: le regole vincolano risparmiatori e gestori a comprare azioni e obbligazioni di aziende di minori dimensioni e in alcuni casi anche aziende non quotate.

👉 poco diversificato: Invece di poter investire in qualsiasi area del mondo si è vincolati ad investire in modo eccessivamente concentrato in Italia

Scegliere il piano individuale di risparmio (PIR) più adatto a te

Prima di investire in questo prodotto, come in qualsiasi altro strumento è necessario avere un piano di investimento di risparmio e bisogna fare le consuete valutazioni:

quanto costa  il prodotto
l’orizzonte temporale è coerente con i miei obiettivi
l’esposizione in percentuale in questo prodotto rispetto al mio patrimonio è adeguata
ottengo la giusta diversificazione

Dopo aver risposto a tutte le domande ed aver compreso la natura complessa dello strumento, i suoi vincoli, puoi investire in un PIR in un’ottica di diversificazione e beneficio fiscale.
Inoltre devi valutare la strategia (in autonomia o con un intermediario) ed i prodotti più efficienti ed economici per investire nel piano.

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